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P2P平台的车贷资产,未来还会不会是个好的资产

2018-06-17 23:24  来源:未知  编辑:admin  作者:admin

  

某车贷平台出事以后,很多媒体都写了关于车贷行业的看法。。。

唱好的、唱衰的都有。

其实我想问一句,你们到底明不明白,车贷行业到底出现了哪些问题?

为什么车贷行业会从蓝海市场变成血海市场?

P2P平台的车贷资产,未来还会不会是个好的资产?

如果不懂,你瞎写个啥?凑这个热闹有意思么?我想,能够回答这些问题的人,媒体行业应该没有一个。或者说,很多P2P平台的老板都没明白未来应该如何去做。

以上问题,我跟多个P2P平台的负责人沟通后,也包括监管层沟通后,得出的一些结论和建议。

不一定能够帮到平台,也不一定能够帮到投资人。但最少,能够让大家明白。到底车贷怎么了?

首先,我们要从车贷行业的获客和获利来分析。

车贷行业的借款人,是什么样的借款人?

在跟丁丁贷的任孟磊交流沟通中,他告诉我,车贷的借款人,其实是次贷中的次贷借款人。

这群人有个什么样的共性呢?

1、银行已经无法贷款了

一般来说,但凡能够在银行贷款,那么都不会去借这种动辄2分以上利息的车贷业务,还需要把自己的车辆抵押出去,装上GPS,行动范围都被人监控。这其实是一种非常不好的体验。所以,但凡能够从正常渠道借到钱的,都不会想着把车抵押出去。

所以,车抵贷是银行不要的次贷业务。

2、一线金融公司也无法贷款了

拿平安的好车贷产品来说,基本上全国都覆盖了。这块产品只要你有车,然后查询到你有正当工作职业,有正常的还款能力,基本上都能申请到额度。而且这款产品的利息大概只要8.8厘左右。比市面上的车抵产品,利息还是要低一半不止。

其他金融公司的渠道也非常多,比如华融消费金融、湖北消费金融、中邮消费金融、中银消费金融。这些基本都是基于个人信用贷款的消费金融公司,普遍利息也就在1分左右。

所以,真正能够去做车抵贷的,其实是这些次贷也不要的次贷业务。

弄清楚了借款群体,然后我们了解下,车贷行业之前的风控体系是如何的。

在整个车贷行业,99%的风控模式都是,见车就放款。

也就是,只要这辆车确保是你名下的,没有抵押,然后我就可以按这辆车残值的7-10折去放款。

至于借款人的还款能力,其实是不太看重的。因为车上本身需要装GPS,如果借款人逾期还不上款,那贷后人员直接上门去拖车就行。

拖车也比较简单因为在做车辆抵押的时候,借款人是需要把备用钥匙给到平台的。

只要借款人不把车二押了,那哪怕借款人把车停在路边去便利店买瓶水,催收都可以通过备用钥匙把车开回来。

然后,真正的好戏开始了。。

在借款人跟平台签订的合约当中,有约定拖车费、逾期罚息、违约费这些费用。一般来说,行业内普遍的拖车费为3000-5000一次,逾期罚息1%一天,违约费5000-10000一次。

只要借款人逾期一两天,平台催收把车拖回来,从合同上来说。借款人就至少需要支付3000的拖车费和5000的违约费,还不加逾期的罚息。有更恶劣的,一次罚个30000-50000都有。

当然,借款人也可以不还钱,那么平台就要求借款人把车过户然后卖掉。有些讲点良心的平台会把车卖掉多余的钱退给借款人,大部分,是不会把差额退给借款人的。

随着整个行业的竞争越来越激烈,像微贷网多次把整体的借款利率下调,微贷的借款利息最低已经到了9.9厘,而行业内基本都是1.5分左右,那么那些中小平台,自然竞争不过。

中小平台为了获客,只能也以这种利息去吸引借款人。而他们看重的利润,其实是在于贷后处置这一块。这也是以往车贷行业利润最大的一块。

我曾听某个平台的CEO跟我说过一个段子:在四川的抵质押市场,大家打价格战,都会以第一个月底息来吸引借款人。

第一个月的利息能低到7厘左右。

从利息上来看,肯定是不赚钱,甚至是亏的。

但大家都在做,因为都想着,这个车主出现逾期还不上,好去处理他抵质押的车,赚取贷后的利润。

后来在当地,居然有这样的公司,给借款人提供成本为1.5分成本的资金,帮助借款人去赎车,然后抵押给下一个平台。

整个四川的平台这么做一圈,也就一年多了。

结果平台钱都没赚到,做赎车中介的公司赚大了。

而年后开始打黑以及最近出台的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》

都明确了,原来平台用的这套催收手段已经不能用了,因为这是违法行为。

所以,对于车贷来说,原本贷后处置这块本身的最大利润点,变成了成本支出。

并且,新规明确规定了,逾期的罚金不得超过年化24%。

所以,就算你罚款,也不能那么罚那么多了。

因为法院只支持合理利率的罚息。

这才是行业为什么会从蓝海市场转变为红海市场的原因。

如果现在还想从事车贷业务,我们应该怎么做呢?

首先,必须加强贷前的准入门槛,淘汰一些没有还款能力的借款人。这一点是非常重要的。

只有从源头来挑选借款人,才能够有效的减少项目的逾期率。

车抵只能作为一个增信工具,而不能成为一个唯一的条件。

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